姐姐给他儿子买了一份人身意外险，现在十分担心保险的效力问题，保险合同特别约定效力如何认定

一、保险合同的特别约定指什么
保险特别约定又称特别约定，经投保人与保险公司共同约定，附加在一张保单上的特殊协议或条款。它是指指保险合同双方当事人在保险单的基本条款外所做的其他约定，其内容是保险人与投保人对于保险合同内容的特殊约定，其效力优于基本条款。
根据我国《保险法》第13条第1款与第14条的规定，保险合同属于诺成性合同，只要缔约双方就合同的主要内容达成合意，合同即告成立，在保险合同项下，投保人的主要义务是交付保险费，保险人的主要义务是承担保险责任。
保险合同成立、生效和保险责任的开始是三个不同的概念，各自产生的权利义务是不同的。一般说来，依法成立的保险合同自成立时生效，如果有约定的生效条件和期限，则于约定条件形成或者期限届满，合同开始生效。
对于大多数合同而言，保险合同生效意味着保险责任开始，即保险责任开始时间和保险合同生效的时间是一致的。
二、保险合同生效的要件
判断合同是否成立的标准为成立要件是否全部具备。如果欠缺成立要件，合同不成立，自然不发生任何效力。所谓“成立要件”又分为一般成立要件及特别成立要件。一般成立要件包括当事人(一方为保险公司，一方在寿险为投保人，在产险多称被保险人)、标的(即合同内容，包括承保范围、保险标的、保险费、保险期间等必要事项)及意思表示(要约与承诺一致)。至于特别成立要件，则涉及是否是要式合同及是否是要物合同的问题。
如果因合同特别约定将保险合同认定为要式合同及要物合同，那么保险合同必须满足以下三个要件，才能成立：
1、要约与承诺意思表示一致;
2、保险公司签发保险单或其他保险凭证(简称签单);
3、投保人或被保险人或其他利害关系人交付第一期保费或一次性趸交(简称交费)。
保险合同为诺成合同(即不要式合同)，当事人就保险条件(标的、费率、危险)互相意思表示一致，合同即成立。保险单的制作与交付，仅为完成保险合同的最后手续，也即证明保险合同是否成立的方法。保险合同在法律上的效力，并不是自始系于保险单。换言之，保险单的制作与交付，保险合同特别约定效力是合同成立后保险公司应履行的义务，其作用虽可作为保险合同的证明，但并不是说明保险合同的成立以保单的制作与交付为要件。
三、什么情况下保险合同无效
已经签订的寿险合同不等于已经生效，同样，曾被认定为已经生效的合同也有可能被追认为无效，但必须满足下列条件之一：
合同条款中被认为含有危害社会公共安全，违背社会公德或侵犯国家、集体、个人合法权益等内容的;
合同的订立具有欺诈、胁迫等违反公平、公正原则因素的;
投保人投保时不具有投保资格的，例如年龄、经济、身体等条件不合要求或是对被保人没有可保利益;
除未成年人保险外，投保人为无民事行为能力的人投保以死亡为保险金给付条件的人身保险;
除未成年人保险外，以死亡为保险金给付条件的合同未经被保险人书面同意并认可保险金额的。

保险合同“效力”，是指保险合同是“有效”还是“无效”：
1、保险合同有效，那保险利益自然都能得到保障。
2、保险合同的无效是指合同虽已订立，但在法律上不发生任何效力。根据不同的原因来划分，无效有约定无效与法定无效两种。法定无效是由法律明文规定。法律规定的无效原因一旦出现，则合同无效。各国的保险法通常都规定，符合下列情况之一者，保险合同无效：
(1)合同系代理他人订立而不作申明。
(2)恶意的重复保险。
(3)人身保险中未经被保险人同意的死亡保险。
(4)人身损害中被保险人的真实年龄已超过保险人所规定的年龄限制。约定无效由合同的当事人任意约定。只要约定的理由出现，则合同无效。例如，保险合同中约定，被保险人以欺诈、捏造或者隐瞒真实情况等不诚实的手段，欺骗保险人而签订保险合同无效。当其被保险人不诚实的行为被证实时，合同从签订之时就没有约束力。