外卖骑手工作途中发生交通事故构成九级伤残，保险公司多方理由拒赔｜律师代理骑手，法院判决保险全额赔付10万余元
案例专长：保险合同纠纷、雇主责任险理赔诉讼
判决时间：一审判决
法院：辽宁省阜新蒙古族自治县人民法院
代理方向：原告（受伤外卖骑手）
判决结果：法院判决保险公司赔付医疗费、九级伤残赔偿金、误工费、护理费、复印费合计10万余元
一、案情内容
我方当事人系外卖平台骑手，网络服务公司为骑手投保单日雇主责任险，保险期限仅为事故当日。保单明确约定：医疗费赔偿限额50000元，死亡伤残赔偿限额650000元；九级伤残赔付比例7%；住院误工费每日150元，护理费每日50元。
事故当日骑手正常接单外出配送，驾驶电动车发生交通事故，交警事故认定书认定骑手承担事故全部责任。骑手受伤严重，造成左股骨下段粉碎骨折等多处伤情，后续经过司法鉴定机构出具鉴定意见书，按照工伤劳动能力鉴定标准，构成九级伤残。
事故发生之后，骑手向保险公司申请理赔，保险公司作出拒赔意见，抛出多项拒赔、减赔理由：第一，没有完整骑手配送记录，无法证明属于履职过程出险；第二，医疗费应当扣减20%非医保用药；第三，应当扣除事故第三方交强险无责赔付部分；第四，不认可伤残赔偿金，误工费、护理费标准不认可，多项费用不同意赔付。
骑手作为普通务工人员，面对保险公司专业拒赔意见，个人维权难度很大。委托李楠律师提起保险合同诉讼。律师系统性收集全套证据：事故认定书、事故当天骑手接单截图、配送路线记录、全套门诊住院病历、全部医疗费用票据、司法鉴定意见书、雇主责任险投保凭证、理赔沟通记录。
庭审中逐一反驳保险公司各项抗辩：接单截图足以证明事故发生正在执行配送工作；雇主责任险属于人身保险，法律上不适用财产保险交强险先行扣减的规则；保险公司没有举证哪些属于非医保用药，应当承担举证不能后果；保单明确约定伤残鉴定标准和九级赔付比例，保险公司应当严格按保单赔付。
法院全部采纳我方代理意见，不采信保险公司全部减赔、拒赔抗辩，判令保险公司直接向骑手赔付100311元，用工单位不用承担赔付责任，骑手直接通过保险拿到全部赔偿款。
二、本案适用于遭遇哪些情形的客户可联系李楠律师
1.骑手、临时工在工作期间发生意外，投保雇主责任险，保险公司拒赔、压低理赔金额；
2.保险公司以缺少工作记录、扣除非医保用药为由拒绝赔付；
3.已经构成伤残，保险公司不按照保单约定伤残等级比例赔付；
4.人身意外险、雇主责任险出险，保险公司援引各种理由设置理赔障碍。
三、李楠律师服务内容
1.指导、收集事故证明、接单履职记录、完整病历、医疗费票据、伤残司法鉴定报告；
2.解读保险保单、特别约定，核算各项保险金法定、约定计算标准；
3.针对保险公司各项拒赔、扣减理由，准备完整法律抗辩意见；
4.庭审举证质证，厘清人身保险不适用交强险先行扣减规则；
5.推动法院按照保险合同约定标准，判决保险公司足额赔付保险金。
四、律师价值
外卖骑手受伤后，身体承受巨大痛苦，还面临高额医疗开销。保险公司提出数条拒赔理由，如果抗辩成立，骑手可能一分钱保险赔偿都拿不到。普通劳动者没有能力对抗保险公司专业法务。
律师接受委托后，完整固定履职证据，把接单轨迹、事故材料、病历、鉴定报告全部整理提交法庭。针对保险公司每一项拒赔理由逐一击破，厘清法律关键点：人身保险理赔不适用财产保险的损失补偿扣减规则，保险公司主张扣除非医保用药，需要自行举证，没有证据就不能扣减。
最终法院不支持保险公司全部抗辩，判决一次性赔付十万余元，受伤骑手无需再向用工单位仲裁、起诉，直接由保险承担全部损失，弥补交通事故带来重大经济损失。
