一、案件背景
投保人自行向某保险公司投保多份人身保险产品，包含终身寿险、重大疾病保险等险种，保险合同对保费交纳、宽限期、合同效力中止、效力恢复均作出明确约定。后投保人用于自动扣费的银行卡因涉诈可疑账户被风控，无法进行线上扣划，投保人未及时通过其他途径完成保费缴纳，案涉多份保险合同相继进入效力中止状态。投保人后续向保险公司提交复效申请，保险公司依据复效流程要求投保人完成健康告知及体检，投保人未按要求完成体检。此后投保人确诊甲状腺相关重疾，向保险公司主张继续履行保险合同并给付重大疾病保险金，双方协商未果，投保人向人民法院提起民事诉讼。
二、案件过程
保险合同效力中止后，投保人向保险公司提出多份保单的复效申请。保险公司按照保险复效的业务规则，向投保人送达健康告知文书以及健康检查通知，限定时间要求投保人完成健康信息填报以及体检检查。投保人未在指定时限内完成体检，复效核保流程终止。
投保人认为银行卡被管控、疫情客观因素导致无法缴纳保费，非自身过错，疾病属于保险保障范围，保险公司应当承担赔付责任，诉至法院，要求继续履行保险合同并赔付重疾保险金。
保险公司抗辩：保单已经效力中止；复效属于双方协商缔约过程，被保险人在合同中止期间健康状况发生变化，保险公司有权开展健康核保，投保人拒不配合核保体检，复效未能达成，中止期间发生的保险事故保险公司不承担保险责任。法院对案件开展开庭审理，结合双方提交的银行账户材料、保单材料、沟通记录、病历资料等全部证据对案件事实予以认定。
三、案件分析
1. 合法有效的保险合同对合同双方均具备约束力。保险合同已经明确约定宽限期、效力中止、复效条件：超过宽限期不交纳保费，保险合同效力中止；效力中止期间保险人不承担保险责任；申请复效需要投保人和保险公司协商达成一致，投保人补交保费，合同方可恢复效力。
2. 保费缴纳属于投保人的核心义务。即便扣费银行卡受限，也存在APP换卡缴费、他人代缴、柜面缴费等多种缴费渠道，银行卡管控不能直接免除投保人主动交纳保费的义务。疫情封控等客观事由消失之后，投保人依旧没有及时完成保费缴纳、保单维护操作。
3. 保险复效并非投保人单方申请即可自动恢复效力。依据保险法司法解释规定，保险合同中止后申请复效，若被保险人危险程度显著提升，保险公司有权拒绝复效。复效环节保险公司有权就被保险人当下健康状况开展询问、安排体检，投保人应当配合完成如实告知与健康核查。投保人拒绝配合体检，双方无法就复效达成合意，保险合同不能恢复效力。
4. 保险合同效力中止状态下，保险公司保险责任暂停。案涉疾病确诊发生在保单效力中止阶段，并未完成复效，理赔的前提条件并不成就，投保人理赔主张缺乏事实与法律依据。
四、律师价值
本案抓住保险复效的法律关键点，厘清宽限期、效力中止、复效三者法律边界；区分“申请复效”和“复效生效”不同法律后果，梳理投保人多项法定义务，向法庭说明复效属于双方新的协商缔约行为，并非单方权利；完整举证缴费催告、复效核保流程、账户异常不等于缴费不能等关键事实，帮助法院查清全案，规避保险公司承担不当赔付的法律风险，维护保险商事规则与最大诚信原则。
五、案件结果及意义
案件结果
人民法院全部驳回投保人的全部诉讼请求。
案件意义
本案对于人身保险复效类纠纷具有参考价值。明确保险复效不是投保人单方即可实现的权利，申请复效需要双方协商达成一致，投保人应当履行配合健康核保的义务；投保人银行卡异常、客观疫情情形，不等于可以免除投保人主动维护保单效力的义务；保单效力中止期间发生保险事故，保险公司无需承担理赔责任。提示保险消费者，应当持续关注保单缴费状态，扣费账户异常要及时主动更换缴费方式，维护保单效力；申请保单复效时，需要积极配合保险公司的健康核查流程，否则将面临复效失败、无法获得保险保障的后果。
