信用卡欠款20万，现在还不上。怎么办？已经四个月了

一旦用户所持有的信用卡逾期超过了法定的三个月期限，那么便有极大可能遭受银监部门的诉讼追究。
具体而言，1.当逾期事件发生后，持卡者的行为态度极其关键，应立即主动前往发卡银行总部所在地进行详尽阐述自身状况。
务必严禁故意逃避银行追责，否则银行将会判定其存在恶意拖欠的行为。
如若无法按时足额还款，亦可尝试与银行展开商量沟通，以实际行动展现出还款诚意；
2.依据相关规定，信用卡在规定期限内未实现还款，以下特定情况下，银行将有权直接向法院递交诉讼状：
a)历经多重催讨手段仍无果，逾期透支的本金和利息总额已渐超过去1000元的人士；
b)银行或已掌握持卡人的储蓄账户以及其他各类财产资料，待法院裁决后进行严密封锁辩论的；
c)由于长时间逾期形成拖欠款项而遭同行业投诉抗议，需要与金融机构共同协助进行债务清理工作的。
3.根据现行法律法规，信用卡逾期记录将会被自动上传至中国人民银行的个人信用档案中。
即便持卡人成功偿还所有欠款，不良记录亦不会被取消，而是会在结清后的24个月内被系统自动进行覆盖记录。《刑法》第一百七十七条之一
【妨害信用卡管理罪】有下列情形之一，妨害信用卡管理的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处一万元以上十万元以下罚金；数量巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金：
（一）明知是伪造的信用卡而持有、运输的，或者明知是伪造的空白信用卡而持有、运输，数量较大的；
（二）非法持有他人信用卡，数量较大的；
（三）使用虚假的身份证明骗领信用卡的；
（四）出售、购买、为他人提供伪造的信用卡或者以虚假的身份证明骗领的信用卡的。
【窃取、收买、非法提供信用卡信息罪】窃取、收买或者非法提供他人信用卡信息资料的，依照前款规定处罚。
银行或者其他金融机构的工作人员利用职务上的便利，犯第二款罪的，从重处罚。