住房贷款如果提前还款划算吗

[律师回复] 对于住房公积金提前还款是否划算这个问题，解答如下, 明白了公积金贷款的计息原则后，我们再讨论住房公积金提前还款是否划算的问题就相对容易些了，简单说住房公积金提前还款应当视自身情况确定，如果您没有更好的投资途径，手头闲钱较多，那么我们建议您提前还款，因为提前还款的确可以比原定贷款计划少还许多利息，是一个省钱的好办法;但是如果您提前还款了，这时自有流动资金将会明显减少，如果再遇到好的投资渠道或者其他情况急需资金时，又可能会捉襟见肘，例如我们会经常遇到这样一类职工，贷款后没几年就匆匆将贷款全部还了，结果购房之后房屋装修还需要一笔较大的开支，为了装修又不得不去银行办理消费贷款，在相同贷款金额前提下，此类贷款的利息支出要远大于公积金贷款的利息支出，因此是否应该住房公积金提前还款应充分考虑多种因素，量力而行。

[律师回复] 您好，针对您的房贷提前还款划算吗问题解答如下, 提前还贷需要什么手续：<br/>一般办理提前还款，需要先向银行预约，具体可以咨询贷款银行相关政策。提前还贷的流程为：<br/>第一步：先查看贷款合同中有关提前还贷的要求，注意提前还贷是否须交一定的违约金。<br/>第二步：向贷款银行电话咨询提前还贷的申请时间及最低还款额度等其他所需要准备的资料。<br/>第三步：按银行要求亲自到相关部门提出提前还款申请。<br/>第四步：借款人携相关证件到借款银行，办理提前还款相关手续。<br/>第五步：提交《提前还款申请表》并在柜台存入提前偿还的款项即可。<br/>提前还贷注意事项：<br/>提前还房贷莫忘和银行提前预约，等待时间从即刻可办到等一个月的都有。<br/>目前多数银行暂不收提前还贷的违约金，但是也请在办理手续之前问清楚。<br/>各家银行对一年内提前还贷的次数限制、每次的最低还款额限制等固定不<br/>一，请预先咨询。<br/>要提醒借款人的是，如果购房者提前还清贷款余额，可以向保险公司提出退保申请。退保时，应当携带保险单、贷款银行还款证明等有关单证(保险单正本由贷款银行保管，保险单副本由购房者保管)去保险公司办理有关退保手续。退保费为：(实缴保险费-借款额 按照实际贷款期购房者应支付的保险费) (1-5%)。<br/>两种情况不适宜提前还贷<br/>房贷还款方案的设计也需要被列入考虑范围。中信银行一理财师认为，有两类贷款者不宜提前还贷。一类是已进入还款阶段中期的、使用等额本息还款法的消费者，由于提前还款是通过减少本金来减少利息支出，如果中期之后提前还款，更多偿还的是本金，实际节省的利息有限;二是还款期已达到1/4的、使用等额本金还款法的消费者，此时月供的构成中，本金开始多于利息，此时提前还款，也不利于有效节省利息。<br/>提前还款最重要的指标不是节省利息的多少，而是家庭财政的承受能力、对收入预期的判断以及所持理财观念，最适合的才是最有效的。办提前还贷适合于年龄偏大的人，一方面他们受传统观念影响，倾向于无债一身轻，另一方面他们收入增长的空间较小，也无力承担投资风险带来的波动。<br/>五种提前还贷方式<br/>对打算提前还款的购房者，还要先了解五种提前还款方式：<br/>全部提前还款，即客户将剩余的全部贷款一次性还清;<br/>部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，还款期限缩短;<br/>部分提前还款，剩余的贷款每月还款额减少，保持还款期限不变;<br/>部分提前还款，剩余的贷款每月还款额减少，同时还款期限缩短;<br/>个别银行允许借款人剩余贷款本金保持不变，每月还款额增加，从而缩短还款期限。<br/>提前还贷划算吗?<br/>观点<br/>一：不如手头留活钱<br/>在目前货币紧缺、信贷紧缩的环境下，提前还贷并不是一项好的选择。现在想要贷款的人很多，这时候把钱还了房贷，等到想用钱的时候再贷出来就难了。建议选择一些短期的理财产品，如三个月以内的产品，等到国家宏观政策明朗、有明显投资机会时进行投资，把资金的主动权握在自己手上。<br/>负利率时代，银行存款实质上“缩水”是正常现象，风险承受度较高的投资者可多关注股票和基金的机会，选择基金定投是一个不错的投资方式。对保守型的借款人而言，选择低风险的银行理财产品较为可靠。目前，一年期银行理财产品的预期年化收益率约<br/>3.5%至4%左右，超过当前CPI涨幅。目前银行主攻的理财产品是3个月内的短期、超短期保本或稳健型理财产品，某行还有以1天、7天、14天、30天、60天和90天为周期的产品系列,为有不同流动性需求的市民提供多样化的选择。<br/>观点<br/>二：善用房贷理财产品<br/>目前，加息的预期仍在，加息意味着房奴要多支付利息，减少利息支出最简单、最稳健的有效途径就是尽早归还本金。但是，有一种方式不必提前还贷也能起到同样的效果，就是房贷理财产品。<br/>目前已有多家银行推出了具有理财功能的房贷还款账户，市民将闲置的资金存入这种账户，就可以抵扣贷款本金，从而大幅度节省利息支出，使自己的还款负担减轻。<br/>比如 “存贷通”，“贷活两便”，“存贷宝”等，都有以存抵贷的功能。办了这种房贷理财产品，银行会将借款人存入存贷宝账户中超出一定数额以上的活期存款视同为提前还款，抵扣贷款本金。如果遇到新的投资机会、开支计划，或者急需用钱，借款人则可以随时支取存在账户中的存款，包括被视为提前还款的部分存款。银行每天根据账户中的资金情况计算抵扣收益，每月定期汇总支付到客户账户中，这样即使账户中的资金经常变动，也能节省利息。<br/>值得一提的是,对于不同的资金量,银行所制定的抵减标准往往不尽相同。一般来说,资金量越大,可供抵减的比例也就越高,房贷客户要量力而定。<br/>观点<br/>三：不擅投资不妨提前还款<br/>不擅投资，手上的余钱长期不用的市民借款人，要节省房贷利息支出，提前还款也是一个办法。<br/>假设借款人今年年初时办理了一笔金额为50万元、期限为20年的“七折利率”按揭贷款，采用等额本息的还款方式。这一年中，市民每月还款额为307<br/>1.69元，20年后还清时利息总支出为23720<br/>5.82元。还款一年，贷款还有4836<br/>9元未还。如果借款人年底时提前还款10万元，保持还款年限不变，则每月还款额将减少到243<br/>6.55元，19年后还清时利息总支出为19239<br/>2.6元。这样，市民月供减少了63<br/>5.14元，利息总支出减少了448<br/>1<br/>3.22元。<br/>如果银行允许，提前还款时还可以变更还款期限。假设这位借款人在提前还款10万元的同时，申请将还款总期限缩短为15年，则其每月还款额变为30<br/>1<br/>6.04元，14年后还清时利息总支出为14355<br/>4.62元。这样，每月的还款额只减少5<br/>5.65元，而利息总支出则减少了9365<br/>1.2元。<br/>提前还款前，借款人最好考虑好自己近期内是否还有大额支出的可能。如果到时再申请新贷款，碰到央行加息，就要按照新利率还款，那样反而不划算。<br/>提前还款需谨慎，一定不可盲目提前还款。

[律师回复] 您好，针对您的房贷提前还款是否划算问题解答如下, 提前还贷需要什么手续：<br/>一般办理提前还款，需要先向银行预约，具体可以咨询贷款银行相关政策。提前还贷的流程为：<br/>第一步：先查看贷款合同中有关提前还贷的要求，注意提前还贷是否须交一定的违约金。<br/>第二步：向贷款银行电话咨询提前还贷的申请时间及最低还款额度等其他所需要准备的资料。<br/>第三步：按银行要求亲自到相关部门提出提前还款申请。<br/>第四步：借款人携相关证件到借款银行，办理提前还款相关手续。<br/>第五步：提交《提前还款申请表》并在柜台存入提前偿还的款项即可。<br/>提前还贷注意事项：<br/>提前还房贷莫忘和银行提前预约，等待时间从即刻可办到等一个月的都有。<br/>目前多数银行暂不收提前还贷的违约金，但是也请在办理手续之前问清楚。<br/>各家银行对一年内提前还贷的次数限制、每次的最低还款额限制等固定不<br/>一，请预先咨询。<br/>要提醒借款人的是，如果购房者提前还清贷款余额，可以向保险公司提出退保申请。退保时，应当携带保险单、贷款银行还款证明等有关单证(保险单正本由贷款银行保管，保险单副本由购房者保管)去保险公司办理有关退保手续。退保费为：(实缴保险费-借款额 按照实际贷款期购房者应支付的保险费) (1-5%)。<br/>两种情况不适宜提前还贷<br/>房贷还款方案的设计也需要被列入考虑范围。中信银行一理财师认为，有两类贷款者不宜提前还贷。一类是已进入还款阶段中期的、使用等额本息还款法的消费者，由于提前还款是通过减少本金来减少利息支出，如果中期之后提前还款，更多偿还的是本金，实际节省的利息有限;二是还款期已达到1/4的、使用等额本金还款法的消费者，此时月供的构成中，本金开始多于利息，此时提前还款，也不利于有效节省利息。<br/>提前还款最重要的指标不是节省利息的多少，而是家庭财政的承受能力、对收入预期的判断以及所持理财观念，最适合的才是最有效的。办提前还贷适合于年龄偏大的人，一方面他们受传统观念影响，倾向于无债一身轻，另一方面他们收入增长的空间较小，也无力承担投资风险带来的波动。<br/>五种提前还贷方式<br/>对打算提前还款的购房者，还要先了解五种提前还款方式：<br/>全部提前还款，即客户将剩余的全部贷款一次性还清;<br/>部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，还款期限缩短;<br/>部分提前还款，剩余的贷款每月还款额减少，保持还款期限不变;<br/>部分提前还款，剩余的贷款每月还款额减少，同时还款期限缩短;<br/>个别银行允许借款人剩余贷款本金保持不变，每月还款额增加，从而缩短还款期限。<br/>提前还贷划算吗?<br/>观点<br/>一：不如手头留活钱<br/>在目前货币紧缺、信贷紧缩的环境下，提前还贷并不是一项好的选择。现在想要贷款的人很多，这时候把钱还了房贷，等到想用钱的时候再贷出来就难了。建议选择一些短期的理财产品，如三个月以内的产品，等到国家宏观政策明朗、有明显投资机会时进行投资，把资金的主动权握在自己手上。<br/>负利率时代，银行存款实质上“缩水”是正常现象，风险承受度较高的投资者可多关注股票和基金的机会，选择基金定投是一个不错的投资方式。对保守型的借款人而言，选择低风险的银行理财产品较为可靠。目前，一年期银行理财产品的预期年化收益率约<br/>3.5%至4%左右，超过当前CPI涨幅。目前银行主攻的理财产品是3个月内的短期、超短期保本或稳健型理财产品，某行还有以1天、7天、14天、30天、60天和90天为周期的产品系列,为有不同流动性需求的市民提供多样化的选择。<br/>观点<br/>二：善用房贷理财产品<br/>目前，加息的预期仍在，加息意味着房奴要多支付利息，减少利息支出最简单、最稳健的有效途径就是尽早归还本金。但是，有一种方式不必提前还贷也能起到同样的效果，就是房贷理财产品。<br/>目前已有多家银行推出了具有理财功能的房贷还款账户，市民将闲置的资金存入这种账户，就可以抵扣贷款本金，从而大幅度节省利息支出，使自己的还款负担减轻。<br/>比如 “存贷通”，“贷活两便”，“存贷宝”等，都有以存抵贷的功能。办了这种房贷理财产品，银行会将借款人存入存贷宝账户中超出一定数额以上的活期存款视同为提前还款，抵扣贷款本金。如果遇到新的投资机会、开支计划，或者急需用钱，借款人则可以随时支取存在账户中的存款，包括被视为提前还款的部分存款。银行每天根据账户中的资金情况计算抵扣收益，每月定期汇总支付到客户账户中，这样即使账户中的资金经常变动，也能节省利息。<br/>值得一提的是,对于不同的资金量,银行所制定的抵减标准往往不尽相同。一般来说,资金量越大,可供抵减的比例也就越高,房贷客户要量力而定。<br/>观点<br/>三：不擅投资不妨提前还款<br/>不擅投资，手上的余钱长期不用的市民借款人，要节省房贷利息支出，提前还款也是一个办法。<br/>假设借款人今年年初时办理了一笔金额为50万元、期限为20年的“七折利率”按揭贷款，采用等额本息的还款方式。这一年中，市民每月还款额为307<br/>1.69元，20年后还清时利息总支出为23720<br/>5.82元。还款一年，贷款还有4836<br/>9元未还。如果借款人年底时提前还款10万元，保持还款年限不变，则每月还款额将减少到243<br/>6.55元，19年后还清时利息总支出为19239<br/>2.6元。这样，市民月供减少了63<br/>5.14元，利息总支出减少了448<br/>1<br/>3.22元。<br/>如果银行允许，提前还款时还可以变更还款期限。假设这位借款人在提前还款10万元的同时，申请将还款总期限缩短为15年，则其每月还款额变为30<br/>1<br/>6.04元，14年后还清时利息总支出为14355<br/>4.62元。这样，每月的还款额只减少5<br/>5.65元，而利息总支出则减少了9365<br/>1.2元。<br/>提前还款前，借款人最好考虑好自己近期内是否还有大额支出的可能。如果到时再申请新贷款，碰到央行加息，就要按照新利率还款，那样反而不划算。<br/>提前还款需谨慎，一定不可盲目提前还款。

[律师回复] 根据你的问题解答如下, 熟悉住房公积金的用途，在合适的时候合理利用住房公积金最划算。一．公积金的基本作用：购房<br/>1、如果申请公积金贷款来购房，可以提取公积金来偿还本息；<br/>2、如果申请商业贷款开购房，可以提取公积金做为购房的首付款，也可以提取公积金来偿还本息；<br/>3、如果购房过程中不需要贷款，也可以一次性取出公积金。二、儿女购房可提取父母公积金公积金不仅仅可以用于自己购房，也可以用于儿女购房。<br/>1、如果申请公积金房贷款买自住房，可以提取父母的公积金来偿还本息；<br/>2、如果申请商业贷款来购买自住房，可以提取父母的公积金作为首付款。三、遭遇重大疾病可提取公积金家庭成员（不只限于职工本人）如果遭遇重大疾病，职工本人及其配偶可申请提取公积金。这里需要以下两点:<br/>1、申请日期应在出院之日起1年内；<br/>2、申请提取的金额不能超过住院费用个人负担部分。四、销户时可提取公积金以下情况下可销户并且提取全部公积金余额：<br/>1、农业户籍职工男满60周岁，女满55周岁的；<br/>2、离、退休可申请提取公积金；<br/>3、完全丧失劳动能力、大部分丧失劳动能力或重度残疾并与单位解除或终止劳动关系；<br/>4、离开大陆且在外定居；<br/>5、原单位终止劳动关系满2年；<br/>6、住房公积金账户转入集中封存户满2年；<br/>7、领取失业保险金；<br/>8、被判处刑罚、户口迁出所在市、非所在市户口职工；<br/>9、到所在市行政区域外工作并在当地建立和缴存住房公积金。五、低保或者特困家庭可以提取公积金如果职工被纳入低保或者特困救助范围，可以申请提取公积金，但是提取的金额不能超过较低生活保障范围或特困救助范围。六、建造、翻建、大修住房可提取公积金农村集体土地翻建、建造或者是大修自住房，可以申请提取公积金，但是提取金额合计不超过修建房费用。七、租房可提取公积金。

[律师回复] 根据你的问题解答如下, 熟悉住房公积金的用途，在合适的时候合理利用住房公积金最划算。一．公积金的基本作用：购房<br/>1、如果申请公积金贷款来购房，可以提取公积金来偿还本息；<br/>2、如果申请商业贷款开购房，可以提取公积金做为购房的首付款，也可以提取公积金来偿还本息；<br/>3、如果购房过程中不需要贷款，也可以一次性取出公积金。二、儿女购房可提取父母公积金公积金不仅仅可以用于自己购房，也可以用于儿女购房。<br/>1、如果申请公积金房贷款买自住房，可以提取父母的公积金来偿还本息；<br/>2、如果申请商业贷款来购买自住房，可以提取父母的公积金作为首付款。三、遭遇重大疾病可提取公积金家庭成员（不只限于职工本人）如果遭遇重大疾病，职工本人及其配偶可申请提取公积金。这里需要以下两点:<br/>1、申请日期应在出院之日起1年内；<br/>2、申请提取的金额不能超过住院费用个人负担部分。四、销户时可提取公积金以下情况下可销户并且提取全部公积金余额：<br/>1、农业户籍职工男满60周岁，女满55周岁的；<br/>2、离、退休可申请提取公积金；<br/>3、完全丧失劳动能力、大部分丧失劳动能力或重度残疾并与单位解除或终止劳动关系；<br/>4、离开大陆且在外定居；<br/>5、原单位终止劳动关系满2年；<br/>6、住房公积金账户转入集中封存户满2年；<br/>7、领取失业保险金；<br/>8、被判处刑罚、户口迁出所在市、非所在市户口职工；<br/>9、到所在市行政区域外工作并在当地建立和缴存住房公积金。五、低保或者特困家庭可以提取公积金如果职工被纳入低保或者特困救助范围，可以申请提取公积金，但是提取的金额不能超过较低生活保障范围或特困救助范围。六、建造、翻建、大修住房可提取公积金农村集体土地翻建、建造或者是大修自住房，可以申请提取公积金，但是提取金额合计不超过修建房费用。七、租房可提取公积金。