民间借贷时有哪些要注意的

[律师回复] 根据你的问题解答如下, 民间借贷大部分发生在亲戚、同学、同事及邻里和熟人之间，因彼此信任又碍于情面，有相当一部分是口头协议，没有书面字据或签订借款合同。还要注意保留债务人的身份证、居住证、户口本、房产证和行驶证等的复印件。《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定“人民法院审查借贷案件的时，应要求原告提供书面证据;无书面证据的，应提供必要的事实证据。对于不具备上述条件的，裁定不予受理”。然而在现实生活中，有些债权人误以为，只要债权债务关系存在，就会调查清楚的。殊不知，一旦产生纠纷打起官司来，一切只能凭证据，离开了证据，借款事实就无法认定，债权也就无法得到保护<br/>民间借贷九大注意事项<br/>近年来，随着社会经济的不断发展，公民间的经济交往日益频繁，私人之间用于生产经营和生活消费的民间借贷也逐渐增多。为了避免和减少民间借贷纠纷，广州曹律师特提醒债权人在出借资金时应注意以下几个方面的问题：<br/>一、要确定对方是否有偿还的能力<br/>对债务人的经济情况进行核实，了解其信用情况，对那些不守信用、缺乏还款能力者，不能轻易将钱借出去，否则，即使是打赢了官司也收不回欠款。<br/>二、要注意保留相关证据<br/>民间借贷大部分发生在亲戚、同学、同事及邻里和熟人之间，因彼此信任又碍于情面，有相当一部分是口头协议，没有书面字据或签订借款合同。还要注意保留债务人的身份证、居住证、户口本、房产证和行驶证等的复印件。《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定“人民法院审查借贷案件的时，应要求原告提供书面证据;无书面证据的，应提供必要的事实证据。对于不具备上述条件的，裁定不予受理”。然而在现实生活中，有些债权人误以为，只要债权债务关系存在，就会调查清楚的。殊不知，一旦产生纠纷打起官司来，一切只能凭证据，离开了证据，借款事实就无法认定，债权也就无法得到保护<br/>三、要约定合法利息<br/>在民间借贷中，借贷双方最易产生矛盾的是利息。法律对此有明确规定，<br/>第一是借贷双方因利率发生争议，如果约定不明，又不能证明的，可以比照银行同类贷款利率计息;<br/>第二是公民之间的借贷，出借人将利息计入本金计复利的，不予保护;<br/>第三是民间借贷的利率可以适当高于银行利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。<br/>民间借贷可以是有息借款也可以无息借款，是否有有息由借贷双方约定。<br/>根据《合同法》第二百一十一条第一款规定“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息”。民间借贷只有双方事先在书面或口头协议中约定为有息借款，出借人才能要求借款人在还本时支付利息;否则，一律视为无息借款，出借人<br/>不得要求借款人支付利息。<br/>根据《合同法》第二百一十一条第二款规定“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”，以及《若干意见》规定“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”，民间借贷不得超过央行基准贷款利率的四倍(含利率本数，下同)，超过部分不受法律保护。<br/>1、民间借贷可以约定利息，但“高利贷”不受法律保护。<br/>目前法律认定“高利贷”的下限是央行基准贷款利率的四倍。所谓“高利贷”是指超过央行基准贷款利率四倍的那部分利息。“高利贷”不受法律保护，并非指本金和利息全部不受保护，而是指超过央行基准利率四倍的部分利息不受保护;本金和没有超过四倍的利息是受法律保护的。<br/>2、民间借贷不允许计算“复利”<br/>复利又称为“利滚利”，是指对利息的归还约定一定的期限，若借款人在约定的期限中未返还利息，则未返还的部分计入本金计算利息。<br/>民间借贷的出借人不得将利息计入本金谋取高利。对于出借人将利息在本金中预先扣除也属于计算复利行为，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。<br/>“复利”不受法律保护的界限是银行同类贷款利率的四倍。民间借贷虽然约定“复利”，但是按照收取的利息和实际出借的本金计算，利率在银行同类贷款利率四倍范围内的，“复利”仍然受法律保护;超过银行同类贷款利率四倍的“复利”部分才不受法律保护。<br/>实际上出借人可以采取“利息+违约金”的方式达到计算复利的目的，出借人约定借款利率为央行同期贷款利率的4倍，同时约定借款人到期不还如何计算违约金即可。<br/>3、无息的民间借贷也能计算利息。无息的民间借贷包括定期无息借贷和不定期无息借贷两种。对于定期无息借贷，借款人到期不还的，出借人有权要求借款人偿付逾期利息，逾期利息可以参照银行同类贷款的利率计息。对于不定期无息借贷，经催告后借款人不还的，出借人有权要求借款人偿付催告后的利息，催告后的利息可以参照银行同类贷款的利率计息。<br/>四、要采取担保措施<br/>《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》<br/>第十六条规定“有保证人的借贷债务到期后，债务人有清偿能力的，由债务人承担责任;债务人无能力清偿或者债务人下落不明的，由保证人承担连带责任”。因此，找个担保无疑会给债权人收回借款增加了一道保险，即使借款人不能偿还，还可以向担保人求偿。担保责任建议约定为连带担保责任，这样更利于保护债权人的债权。担保的方式较多，但适用借贷关系的可行的是：抵押或者保证。要注意的是：<br/>1、抵押登记：当债务人提供房子、车子作抵押物时，双方要去房管局、车管所办理抵押登记，登记时抵押权才成立。<br/>2、如当债务人提供保证人时，一要考虑保证人的经济实力，二要约定保证方式为连带责任担保，当然也可不写明具体的保证方式，因法律规定保证方式不明的，为连带责任担保，这既考虑了情面，又保障了自己的债权。<br/>五、要重视诉讼时效<br/>在民间借贷中，很多人并没有对诉讼时效给予应有的重视。一些不法之徒正好钻了法律空子，采取赖账、拖欠、回避等方式，以逃避债务。我国民法通则规定，向人民请求保护的诉讼时效期间为两年。也就是说，还款最后期限后的两年，是法律规定的诉讼时效。在此期间，债权人必须向借款人索要借款，否则，两年过后，法律对债权人的债权不予保护。<br/>六、借条与欠条的区别<br/>民间借贷中，很多人将借条写成欠条，一旦涉讼，债务人就常常辩称已过诉讼时效。因为借条与欠条最大的区别是：欠条从出具欠条时开始计算诉讼时效，而没有还款日期的借条是从债权人确定还款期限，等期限届满时开始计算诉讼时效。所以民间借贷中债务人应当出具借条而不是欠条，且应让债务人当面出具借条。如果债务人已经早已准备好借条，可能存在债务人让他人代写的情形，一旦诉讼时，债务人就否认债务关系，经笔迹鉴定，确非债务人笔迹，则债权人要败诉。另外，如果感觉债务人的书写跟平常的书写习惯不一致，则考虑让他在借条上按手印。<br/>附借条格式：<br/>借 条<br/>兹张三(借款人)向李四(出借人)借到人民币80300元整(大写：捌拾万叁仟元整)。<br/>双方约定按照年利息6%计算利息。还款期限12月31日前。<br/>保证人王五提供连带保证担保，保证期间自1月1日至12月31日止。<br/>借款人(签字)：<br/>身份证号码：<br/>住址：<br/>日期：1月1日<br/>保证人(签字)：<br/>日期：1月1日<br/>七、最好签订书面合同<br/>民间借贷大多以“借据”的形式代表合同，一般来说这也是可以的。但由于借据过于简单，如果发生纠纷很难凭此处理。因此借贷双方最好签订正式的借贷合同，详细确定当事人的权利义务，以免留下后患。当然，如果当事人之间确实没有书面借据或合同的，但双方都承认借贷一事的，可以确认双方借贷关系存在。<br/>那么民间借贷是不是只签订借款合同就可以了?借款合同是民间借贷的出借人“同意”出借、借款人“愿意”借款的“合意”。根据《合同法》规定，民间借贷的借款合同属于实践性合同，自出借人(贷款人)提供借款时才生效。<br/>因此完整的民间借贷关系至少包括以下两个要素(步骤)：<br/>1、双方当事人签订借款合同，表明双方之间达成了借款的“合意”;<br/>2、出借人将借款提供给借款人，由借款人接收。能够证明出借人提供借款的证据有银行转帐和借款人亲笔书写的“收条”、 “收据”之类的收款凭证等。<br/>理论上只有“借款合同+收款凭证(包括银行转帐凭证)”这两个要素才能充分证明借款的“合意”和已经“提供”了借款。<br/>当然，日常生活中简单的做法是在借款合同或者借条、收条上写<br/>明借款人已经收到了借款;否则只有借款合同只能证明双方达成了借款“合意”而不能证明您将款项交付给了借款人，借款合同(借条)还尚未生效。<br/>八、约定管辖<br/>当债务人的户籍所在地跟债权人的户籍所在地相距很远的时候，建议借条(或合同)上写明一旦涉讼时的管辖。因为的管辖原则是原告就被告，即对公民提起的民事诉讼，由被告住所地人民管辖;被告住所地与经常居住地不一致的，由经常居住地人民管辖。实务中，举证被告的经常居住地难，因此诉讼时，一般是原告在被告户籍所在地，如果原被告相聚很远，则作为债权人的原告需自行承担很多费用的。所以借条上约定一旦涉讼时由债权人所在地管辖，可以节省数额不菲的费用。<br/>九、相关费用的承担<br/>发生诉讼纠纷时，债权人到人民诉讼所涉及的律师费、交通费、误工费由债务人承担<br/>注：本文所述借款人与债务人系同一法律概念，出借人与债权人系同一法律概念。

[律师回复] 您好，对于您提出的问题，我的解答是, 民间借贷的注意点有哪些<br/>一、出借资金应当保存好证据<br/>对于民间借贷的证明，包括借贷合意和款项交付两个要件。出借资金，最好出具书面借条，同时通过银行转账等方式固定款项交付的证据，以免事后就是否出借资金发生扯皮。<br/>二、慎重担当保证人<br/>在借条上以保证人名字出现的，就应当承担保证责任，而非仅仅是见证人，在债务人违约不归还借款时，应当承担偿还责任。<br/>三、高利贷不受法律保护<br/>出借人在出借资金时，约定高额利息的，对于年利率超过24%的不予保护。<br/>四、远离非法集资<br/>借款人如果向社会不特定公众借款，数额较大的，可能构成非法吸收公众存款或集资诈骗等犯罪。出借人在出借款项时应当调查借款人的资信状况，审查借款人是否从事非法集资活动。特别是参与P2P借款交易中，应当加强资信审查，防止P2P平台公司卷款跑路。<br/>五、非法债务不受法律保护<br/>对于因不正当男女关系引发的分手费、“找关系、托人情”引发的请托费用、因赌博引发的赌债等属于非法债务，即使签订借条，也不受法律保护。<br/>六、千万记住不要超过时效<br/>出借人在借款到期后应当积极主张债权，如果出借人在借款期满后两年内从未主张过债权的，借款人可以主张时效已经超过而不归还借款。<br/>七、签订商品房买卖合同担保借款要慎重<br/>出借人应当采用抵押等法定的担保方式，担保债务的履行。出借人仅仅与借款人签订商品房买卖合同或者扣留房产证等方式担保借款的，一般应按民间借贷关系处理。当事人主张将买卖合同标的物拍卖，以偿还借款的，可以支持。<br/>八、虚假诉讼要追究法律责任<br/>离婚诉讼中，配偶一方与第三人虚构债务，要求配偶他方承担责任的，不予支持。夫妻双方假借离婚逃避债务的，仍应对夫妻关系存续期间的债务承担责任。对于查明属于虚假诉讼的，可以采取罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，还应承担刑事责任。

[律师回复] 你好，关于上述的问题，解答如下, 民间借贷应注意哪些事项<br/>1、民间借贷，要注意考察借款人的信誉和偿还能力，判断其是否具备偿还能力并了解借款人诚信记录，切莫因碍于面子、听信花言巧语或接受小恩小惠而盲目借款;<br/>2、借贷时要订立书面借贷协议，载明借贷双方的姓名、借款种类、币种、数额、时间、期限、用途、利率、还款方式、保证人和违约责任等条款，签字画押，双方各执一份，妥善保存，还贷时要收回借条;<br/>3、近几年，一些个体企业或个人利用人们贪图高利的心理，抛出高利息诱饵，在同地域或熟悉人之间进行地下非法集资。这类集资经营者不是挥霍过度、无力偿还，就是金蝉脱壳、卷款而逃，使债权人血本无归。这种民间借贷风险最大，大家在进行投资时应当谨慎处理，务为了贪图小利造成重大损失。<br/>【案例背景】<br/>借钱他人赌博，不受法律保护<br/>刘某以家庭经营生意为由，向高某借款<br/>15.1万元，约定月息为6%，并自愿用其小轿车作为质押，借款到期后，高某多次催收未果，诉至。法庭上，刘某辩称其以做生意为由向高某借款不是事实，双方的借贷关系不存在，<br/>15.1万元是赌债，不应受到法律保护，请求驳回高某的诉讼请求。刘某委托律师出庭应诉，并申请调取公安机关证据材料证明其辩解。<br/>【判决】<br/>经博白审理查明，高某借款<br/>15.1万元给刘某，其中的<br/>14.1万元明知是用于赌博的，有刘某和证人高某龙在公安机关对他们询问的笔录和相关行政处罚决定书予以认定。最终，一审判决刘某归还高某借款9300元，驳回高某的其他诉讼请求。<br/>【法官说法】<br/>办案法官表示，公民、法人或其他组织等从事民间借贷的民事活动，必须符合法律规定，才能受到法律保护。而本案中该借款大部分是非法债务，必然不受法律保护。<br/>如果明知借款人借款用于赌博、、诈骗、贩毒、吸毒、制假贩假等非法活动，仍予以出借的，法律将不予保护，出借人不仅不能通过法律手段要回借款，可能还会受到民事、行政乃至刑事法律的制裁。<br/>根据我国《民法通则》第90条规定：合法的借贷关系受法律保护。我国《合同法》第二百零六条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款。最高人民法院《关于审理民间借贷案件的若干意见》第11规定：出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。

[律师回复] 您好，关于民间借贷中要注意哪些事项这个问题，我的解答如下, 民间借贷中要注意什么事项<br/>现实生活中，有的出借人往往因对方是亲朋好友，碍于情面或出于信任，借贷时没有出具书面字据。这样，一旦借款人否认，出借人就很难保障债权。即使诉至，也会因无法举证而陷入败诉的结局。因此，出借人必须与借款人订立书面借贷协议，载明借贷双方的姓名、借款种类、币种、数额、时间、期限、用途、利率、还款方式、保证人和违约责任等条款，签字画押，双方各执一份，妥善保存。<br/>在现实生活中，民间借贷的机构很多，而且通过他们进行借贷行为也十分常见，但是因此冒出的纠纷也很多，有的是因为法律问题，有的是因为合同制定问题：合同中的规章不合理不详细，有些地方我们应该注意。<br/>第一，民间借贷一定要签订一个正式有效的合同，不要用一个借条借据来代替合同，借条太简单了，在法律层面上很难得到承认和保护，有一个合同明确双方的责任和权利。<br/>对于民间借贷的各种纠纷，解决办法也有多种，可以协商解决，也可以通过仲裁或是诉讼来解决纠纷，诉讼是比较推荐的方式，因为这个途径对于追债的人来说最简单，也可以看做是对老赖们的一种督促，在胜诉后可以直接要求对方支付，或是来强制执行。

[律师回复] 您好，关于民间借贷房产抵押注意事项这个问题，我的解答如下, 房地产作为抵押担保而进行的民间个人借贷日趋活跃，但民间抵押引起的纠纷日益增多，民间借贷抵押中几种情况值得注意。<br/>1、根据《担保法》规定，抵押人和抵押权人应当签订书面抵押合同。民间借贷的双方当事人在借款时不签订借款合同，仅仅有借条，而借条内容过于简单。以住房作为抵押，不签订房地产抵押合同，仅以口头约定，极易产生纠纷。一旦发生法律纠纷，当事人的主张存在法律上的举证困难，即便到了诉讼，有时也很难保护自己的合法权益。<br/>2、第三人以自己所有的住房为债务人的借款做担保，不签订抵押合同。在实际操作中，第三人为债务人提供担保，为保障自己的权益，约束债务人及时履行义务，往往会要求债务人向自己提供反担保。在这种情况下，不仅要签订书面的抵押合同，而且应当签订书面的反担保合同，这样，才能敦促债务人及时还款，保障自己的住房不至于被冻结、执行。<br/>3、民间借贷当事人在办理房地产抵押担保时，不到房管部门办理抵押合同登记手续。仅仅将其自己住房的房产证交付债权人质押。根据我国《担保法》规定房地产抵押应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。不办理抵押登记，有可能导致抵押无效。同时，由于不办理登记，房管部门屡屡发现，在民间个人借贷中有制作假房产证交付债权人作为担保的。<br/>4、大部分民间借贷抵押人均是以自己的现住房(许多是唯一的住房)提供担保的。这就有可能造成债权的落空。<br/>因此，专家建议，民间借贷抵押当事人，在发生借款时，要充分考察借款人的信用，查实借款人的房屋状况，签署好所有的法律文件，并到房管部门办理相应的抵押合同登记，领取他项权证。