购买农民工意外伤害保险要注意哪些问题？

一、购买农民工意外伤害保险需要注意的问题

（一）买人身意外险最好搭配意外医疗险

公众对于意外险最大的误解在于，将意外险及意外医疗险混淆，认为只要发生意外，保险公司应承担起包括医疗在内的所有责任。而实际上，两者的理赔责任是分离的——意外险保障是针对意外身故、致残、下落不明情况的一次性赔付，而意外医疗险则通常作为附加险种，对意外引发的疾病医疗费用单独给付。所以，在购买人身意外保险时，可附加意外伤害住院医疗补贴，它与上述两个保险不冲突。

（二）买人身意外险不能光图便宜

专家指出，意外险身故部分的保障是可以多重赔偿的，可以考虑购买多份意外险。按照目前的市场行情，年缴1500元~2000元购买意外险就可以达到100万元的保额。需要指出的是，不少人以为买人身意外保险的价格越低越好，这种看法并不可取。

因为意外险只对保单上责任范围内的意外事故负责，而不是对所有的意外负责。所以，有些意外险产品就采取缩小保障范围的方式来降低价格，实际的效果却没有提升。现行保险法允许财险公司经营意外险业务，虽然现行保险法仍坚持分业经营原则，但认可了意外伤害险和短期健康险等非寿险的人身保险与财产保险一样具有补偿性质，将此作为兼营范围。

随着近年来电子商务技术的发展，网上也可以及时购买意外保险产品，并且投保费用可以享受打折的优惠，也是一种不错的选择。

（三）买人身意外险可“量身定做”

目前各家保险公司根据市场需求已逐步开发出了人身意外伤害综合保险、学生、幼儿平安保险、航空人身意外伤害保险等几十个意外险品种。这些保险产品是针对不同的保障对象、保障范围而专门设计的。怎样购买人身意外保险合适，还是要根据自己的实际情况而定。根据时间、地点及交通工具的不同，意外保险有一般意外险、旅游意外险、交通意外险和航意险等，它们的保障范围依次递减。

就拿人身意外伤害保险与人身意外伤害综合保险来说，人身意外伤害保险只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付，而意外伤害综合保险除对被保险人进行伤残赔付外，还包括医疗费用支出的赔付。相对而言，享有基本医疗保障的人可买人身意外伤害保险，没有医疗保障的人买人身意外综合保险可能更合适。此外，经常乘飞机或火车出差的旅客，选择购买一年期的交通意外险更方便划算。

（四）其他需要注意的

1、被保人因妊娠、流产、分娩原因发生的意外导致身故或残疾的，保险公司不承担保险责任。

2、个人因食物中毒，保险公司不承担保险责任。主要原因是被保人是否存在故意或重大过失行为、故意自伤或自杀导致的结果。在一般情况下，如果发生集体食物中毒在3人或3人以上的，可视为意外事故，而如果是个人食物中毒，可被视为是个案，保险公司不承担保险责任。

3、因疾病导致身故或残疾的，保险公司不承担保险责任。例如被保人身患疾病，因外出发生意外因疾病原因而导致身故或残疾的或者因手术意外导致身故，保险公司不承担保险责任。

4、被保人因意外被猫狗咬伤，去医院治疗打疫苗属于意外伤害，保险公司承担给付保险金责任。

5、意外伤害险中的保险期限、责任期限和残疾保险责任

(1)保险期限：只有在保险期限时间范围内发生的保险事故，保险公司才负责赔偿。

(2)责任期限：意外险的责任期限一般是180天，责任期限实际是保险公司在确定要赔偿的条件下，决定应该赔偿多少的问题。比如医疗费用赔偿，从出险后1至180日内产生的医疗费用，保险公司应予以赔偿，超过180日后产生的医疗费用不再予以赔偿。

(3)残疾保险责任：应该以出险后第180日的伤情程度确定残疾等级，决定赔偿比例。

6、购买意外险还应该注意保额项目中是否包含意外医疗费用、意外伤残保额及各项保额额度的高低。

二、如何选购农民工意外保险

保费低廉的意外险，对农民工来说是十分必要的。一般而言，农民工购买意外伤害保险主要有综合意外伤害保险、团体意外伤害保险以及建工意外伤害保险等。专家提醒，农民工购买意外保险时最好选择包括意外医疗和意外身故两种责任的产品。一般来说，几百元保费就可满足个人一年的意外保障需求，只需花费100元，就可以解决农民工一年的意外保障问题了。当然，购买了农民工意外伤害险，最好根据长期从事的职业或工种来选择，同时要考虑自身的经济承受能力，因为买对险种，出了事故才有的赔偿。

三、购买方法

1、可到专业保险公司销售柜面购买：消费者填写投保单，保险公司收具保险费后出具保险凭证，保险生效。

2、可联系有资质的个人代理人购买：消费者填写投保单，通过个人代理人购买保险，保险公司收具保险费后出具保险凭证，保险生效。

3、通过有资质的代理机构购买：保险公司将系统终端装置在代理机构，印刷好空白保险凭证交代理机构保管，客户提供投保信息并向代理机构交付保险费后，代理机构通过保险公司系统打印保险凭证给消费者，保险生效。

4、通过网站购买：消费者在网上完成填写投保信息和付费，保险公司出具电子保险凭证通过电子邮箱或短信发送给客户，保险生效。

5、通过保险公司电话销售中心购买：消费者在电话上提供投保信息，保险公司出具保险凭证后递送给消费者时，再要求消费者刷卡成功缴费后，保险生效。

农民工行业事故医疗风险较高，属于高危行业，因此最好购买保险。虽然国家规定单位必须缴纳工伤保险，但工伤认定和鉴定需要确认劳动关系，一旦单位拒绝承认，完成赔付耗时较长，对于农民工人群来说会耽误医疗费用的支付，给生活造成更大困难。农民工意外伤害保险在购买时需要注意保险种类、责任期限、是否包含医疗险，一定要仔细阅读有可能未放在显眼位置的详细条款中不赔付的情况和被保险人违约责任。购买时通过正规渠道，再三确认条款，赔付百分比等细节再确认。