民间借贷借款人也是担保人咋应对

不少人在资金周转紧张的时候，会找相熟的朋友帮忙牵线借款，出于彼此信得过的关系，碍于情面就在借条上同时签了借款人、担保人两个身份，等到还款期限临近，才反应过来这种操作后续可能会让自己背上远超预期的责任，甚至明明只借了一小部分钱，最后要承担全部债务的连带还款义务，连事后向实际用款人追偿的路径都变得模糊不清，不少人直到被出借人起诉到法院的时候，才意识到自己当初随手签下的两个身份，藏着这么多自己之前完全没理清的法律风险，不知道该怎么划分自己要承担的责任范围，也不清楚哪些环节能维护自己的合法权益。

一、先梳理两类身份对应的法律责任边界

首先要先厘清自己同时签下两个身份时，两类责任的实际覆盖范围，不要稀里糊涂就全部认下所有债务。正常情况下借款人是要对全部借款承担直接还款责任，而担保人只有在借款人不履行到期债务的时候，才需要按约定承担担保责任，但如果同一个主体同时兼具两个身份，要先区分实际用款流向，比如你只拿了借款里的一小部分自用，剩下的全部转给了第三方实际使用，那你作为借款人需要对自己实际收到的部分承担还款义务，而担保的部分如果没有明确约定担保范围，不能直接推定你要对全部剩余款项再额外担责。

举个实际场景，出借人转了十万到你账户，你当场就把七万转到了真正要做生意的朋友账户，自己只用了三万，你在借条上同时签了借款人连带担保人的字样，这种情况你需要先把自己实际使用的三万对应的本息承担还款责任，剩下的七万部分，要先明确你签担保人的时候，是不是明确表示要为朋友的那部分借款做担保，而不是默认对全部十万重复承担两次还款责任。

二、优先和出借人协商明确责任划分细节

在矛盾还没走到诉讼阶段的时候，优先找出借人坐下来沟通，拿出当时的转账流水、聊天记录，把实际用款的拆分情况说清楚，争取和出借人、实际用款的第三方共同签订三方补充协议。协商的时候要明确几个核心内容，第一是你作为借款人的实际承担的还款金额，第二是你作为担保人对应的担保范围，第三是后续如果出借人要追偿，优先先找实际用款的第三方执行财产，不足部分再找你承担。

如果出借人暂时不同意签三方协议，你可以先把和出借人沟通责任划分的聊天记录、通话录音留存好，同时把你转给实际用款第三方的转账凭证，以及之前和第三方约定由他承担对应部分债务的聊天记录全部整理出来，不要直接在出借人发来的催款通知上签字确认自己要承担全部债务，避免后续被直接认定为自愿对全部债务承担连带还款义务。

三、被起诉后提交对应证据厘清担责比例

如果已经被出借人起诉到法院，你要在举证期限内把全部流水、沟通记录提交给法院，重点说明自己签署双重身份的实际背景，没有要对同一笔债务承担两次还款责任的意思表示。你可以申请法院追加实际用款的第三方作为案件第三人参与诉讼，方便法庭查清整个借款的实际流向，避免你在承担责任之后还要另行起诉追偿，多花时间精力。

开庭的时候要明确说明自己的哪部分借款是实际自用，哪部分对应的担保，没有约定担保范围的话可以提出仅对实际借款人也就是第三方的未清偿部分承担补充责任，而不是直接对全部债务承担连带还款义务，同时如果是一般保证的情形，还可以提出出借人需要先起诉实际用款人强制执行之后，才能要求你承担担保部分的责任。

四、承担责任后及时向实际用款方追偿

不管是你和出借人协商后还款，还是通过法院判决之后履行了对应的还款义务，只要你承担的部分超过了你自己实际使用的份额，你都可以拿着还款凭证、法院出具的相关文书，向实际用款的第三方追偿。追偿的时候要注意保留好所有的履行凭证，不要直接把钱转给出借人之后就忘了找第三方要回多付的部分，不少人就是因为觉得都是熟人不好意思要，最后自己承担了全部债务之后追讨无门。

如果和第三方协商不成，你可以直接拿着之前留存的借款流向凭证、沟通记录去提起追偿诉讼，只要证据链完整，合法的追偿诉求都会得到支持，不用觉得自己签了担保人的字就完全没法要回多付的款项。

完成责任划分之后，后续还可能遇到不少衔接的问题，比如你和实际用款人后续的还款时间怎么协调，出借人突然要求提前还款怎么应对，后续追偿的时候发现第三方已经转移财产该怎么处理，这些细节如果处理不好，很容易让你之前理清的责任划分又出现新的纠纷，甚至平白多出不少不必要的损失。这时候不妨到律图咨询专业处理民间借贷的律师，平台上所有律师的执业资质都可以通过官方渠道核验，不会给用户打包票也不做虚假承诺，所有法律服务的边界都清晰明确，会结合你的实际流水和证据材料，帮你梳理出最稳妥的应对方案，告诉你怎么和出借人协商延期还款，怎么在追偿的时候做好财产保全，不用自己对着一堆法律条文摸不着头脑，有靠谱的专业人士协助，能最大限度帮你维护自身的合法权益，避开民间借贷里隐藏的各类风险。