对借款采用租赁合同作为担保如何认定

在生活里，有些人在借款时，会用租赁合同来作为借款的担保。比如张三找李四借了一笔钱，为了让李四放心，就和李四签订了一份租赁合同，把自己的房子租给李四，约定如果还不上钱，房子就由李四使用等。这种用租赁合同来担保借款的情况并不少见，但很多人都不清楚这种担保方式在法律上是如何认定的。下面就来详细说说这个事儿。

一、借款采用租赁合同担保的性质

从法律层面来看，这种用租赁合同为借款做担保的行为，本质上是一种非典型担保。它和常见的抵押、质押等典型担保不同，没有明确的法律条文专门规定。不过，根据《民法典》的相关精神，只要不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，这种担保方式是可以被认可的。比如，甲向乙借款，同时签订了一份房屋租赁合同，约定若甲到期不能还款，乙可以在一定期限内使用该房屋，这其实就是一种非典型的担保安排。

二、合同效力的认定

判断这种合同是否有效，关键要看是否符合合同生效的一般要件。首先，双方当事人要具有相应的民事行为能力，意思表示要真实。如果是一方受到欺诈、胁迫签订的合同，那合同效力就可能存在问题。其次，合同内容不能违反法律、行政法规的强制性规定，也不能违背公序良俗。比如，租赁合同的租金明显不合理，或者约定的租赁期限过长等，可能会被认定为无效。例如，丙和丁签订借款合同，同时签订了一份租金极低且期限长达20年的房屋租赁合同作为担保，这种合同可能就会因为不合理而被认定部分无效。

三、担保权利的实现

当借款人不能按时还款时，出借人如何实现担保权利呢？一般来说，出借人不能直接依据租赁合同取得租赁物的所有权或使用权。而是需要通过合法的途径，比如向法院起诉，请求法院对担保物进行处置。法院会根据具体情况，判断出借人是否有权按照租赁合同的约定使用租赁物，或者对租赁物进行拍卖、变卖等。例如，戊向己借款，用商铺租赁合同做担保，戊到期未还款，己不能直接赶走商铺的实际经营者，而是要通过法律程序来主张自己的权利。

四、可能存在的风险及应对

这种担保方式存在一些风险。比如，可能会出现租赁物价值与借款金额不匹配的情况，导致出借人的债权不能得到充分保障。另外，如果租赁物存在权利瑕疵，比如已经被抵押给他人，也会影响出借人的权益。为了应对这些风险，出借人在签订合同前，要对租赁物进行充分的调查，了解其产权情况、市场价值等。同时，在合同中要明确约定双方的权利和义务，以及担保权利的实现方式。

借款采用租赁合同作为担保的情况比较复杂，在实践中需要谨慎处理。如果在这个过程中遇到纠纷，比如合同效力的争议、担保权利的实现问题等，可能会让当事人陷入困境。这时候，不妨到律图咨询专业律师。律图平台上的律师都具备合法的执业资质，他们会根据具体情况，为你提供专业的法律建议，帮助你理清思路，维护自己的合法权益，让你在面对法律问题时不再迷茫。